經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 記者 李微敖   就讀大學(xué)期間，作為貧困大學(xué)生申請(qǐng)6000元助學(xué)貸款，未到還款時(shí)間，征信系統(tǒng)已顯示其逾期20個(gè)月；投訴了十幾個(gè)相關(guān)部門，借款銀行回復(fù)稱系統(tǒng)錯(cuò)誤，卻遲遲未予處理；辦理信用卡屢屢失敗，按揭購婚房借款被駁回，婚期一再后延，被女友父親懷疑為“不法分子”；四處借錢，追加首付后勉強(qiáng)購房，可貸款利率卻上浮2成……

經(jīng)歷以上種種遭遇的中國作家協(xié)會(huì)會(huì)員、青年作家周朝軍，從2013年5月開始即與中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司（601288.SH/01288.HK）十堰人民路支行（下稱：農(nóng)行十堰人民路支行）進(jìn)行維權(quán)交涉，后又將該行告上法庭，在經(jīng)歷了一審敗訴之后，終于在二審中獲勝。

2020年5月27日，湖北省十堰市中級(jí)人民法院判決，農(nóng)行十堰人民路支行消除周朝軍的逾期記錄，同時(shí)向他賠償經(jīng)濟(jì)損失1000元。

周朝軍向經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)記者表示，僅僅為起訴農(nóng)行，他多次往返取證，支付的機(jī)票、火車票、汽車票等路費(fèi)，以及住宿費(fèi)、律師費(fèi)就有3萬元左右，“我是個(gè)事事都要掰扯明白的人，爭(zhēng)的是一口氣，但維權(quán)成本如此之高，還是超出我的想象”。并且，他要求銀行進(jìn)行賠禮道歉的訴求，一審、二審法院均未支持。

同時(shí)，周朝軍稱，據(jù)他了解，當(dāng)年在湖北醫(yī)藥學(xué)院就讀時(shí)，不少同學(xué)也有相似經(jīng)歷——因?yàn)檗r(nóng)行信息系統(tǒng)錯(cuò)誤，導(dǎo)致被誤列入征信黑名單中。

其中有一位現(xiàn)工作于山東臨沂某家醫(yī)院的女同學(xué)，向經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)記者證實(shí)了她的類似遭遇。

2020年6月3日，經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)記者亦就上述情況，向中國農(nóng)業(yè)銀行董事會(huì)秘書及客服中心發(fā)去采訪郵件。次日，農(nóng)行客服中心回復(fù)稱，已經(jīng)將這一情況進(jìn)行反饋，但再無下文。

農(nóng)行未及時(shí)更新信息 造成周朝軍逾期20期

2008年9月，時(shí)年18歲的周朝軍，從老家山東考到位于湖北十堰的湖北醫(yī)藥學(xué)院臨床醫(yī)學(xué)系就讀，大專專業(yè)，學(xué)制三年。

2010年1月19日，他向農(nóng)行十堰人民路支行申請(qǐng)助學(xué)貸款6000元，期限7年（2017年1月18日到期）。

根據(jù)當(dāng)時(shí)的國家政策：貧困大學(xué)生助學(xué)貸款的還款分為兩個(gè)階段，一是在校階段，二是畢業(yè)后階段。在校階段，由財(cái)政貼息，借款人不負(fù)責(zé)還款；畢業(yè)后，從畢業(yè)次月起，由借款人負(fù)責(zé)還款。畢業(yè)前，借款人應(yīng)與貸款行簽訂《國家助學(xué)貸款還款確認(rèn)書》，確認(rèn)畢業(yè)后的還款方式和還款期限。

2011年，周朝軍考取本校的“專升本”康復(fù)治療學(xué)系，學(xué)制兩年，至2013年7月畢業(yè)。

因?yàn)椤皩Ｉ尽?，他在校時(shí)間延長(zhǎng)，按照國家助學(xué)貸款政策規(guī)定，還款起始日亦相應(yīng)延期。

2011年5月16日，農(nóng)行十堰人民路支行與周朝軍簽訂《助學(xué)貸款還款確認(rèn)書》，重新確定了貸款的還款起始日。

但是從2011年9月至2013年4月，征信系統(tǒng)顯示，周朝軍出現(xiàn)了連續(xù)20起逾期記錄。

法院事后查明，這一問題是農(nóng)行十堰人民路支行“未及時(shí)更新信息數(shù)據(jù)庫”所致，“該記錄系農(nóng)行人民路支行原因造成”。

后果接踵而至：房貸批貸困難、婚期后延，被岳父質(zhì)疑……

20次的逾期，還不是唯一的問題。

2013年5月，周朝軍在畢業(yè)前打算提前歸還貸款，但銀行系統(tǒng)顯示，他需歸還的貸款金額與合同約定的6000元（畢業(yè)前貸款學(xué)生無需支付利息）有較大出入，達(dá)到約8000元，即超出約30%。

為此，周朝軍從當(dāng)月開始至2013年12月，又?jǐn)?shù)次致電農(nóng)行十堰人民路支行反映情況，但始終未果。

為籌備2015年夏天的婚禮，周朝軍準(zhǔn)備貸款買房，但沒有想到，他的房貸一直不能批復(fù)下來，為此不但婚禮一再后延，“未來岳父”也對(duì)他的人品問題產(chǎn)生質(zhì)疑，“懷疑我是不法分子”。

“沒辦法，我又是打電話，又是發(fā)郵件，上百次去與跟農(nóng)行溝通這些事情。我也向十堰市銀監(jiān)局、十堰市人民銀行、湖北省農(nóng)行、十堰市紀(jì)委、十堰市市長(zhǎng)熱線等提出投訴?！敝艹娬f。

2015年5月，農(nóng)行開始著手處理這些問題，并于當(dāng)年8月處理完成。

“從2013年5月至2015年5月，我是整整投訴了2年，投訴了十幾個(gè)部門”，周朝軍告訴經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)記者。

非惡意逾期證明，卻是無效？

誰也沒想到的是，事情并沒有結(jié)束。

銀行方面只是消除了2015年5月前周朝軍的錯(cuò)誤逾期信息，但因此錯(cuò)誤而累積的利息仍舊存在。當(dāng)周朝軍在2015年6月開始正常還款后，逾期信息也依舊在產(chǎn)生，直到周朝軍于三個(gè)月后的2015年8月發(fā)現(xiàn)這一情況——也就是說，2015年的6月、7月、8月，他又存在了3個(gè)月的新的逾期記錄。

于是，周朝軍繼續(xù)向各級(jí)相關(guān)部門投訴。

同年9月，農(nóng)行十堰人民路支行給周朝軍開具了“非惡意逾期證明”。他也出具了不再追究責(zé)任的承諾書，不過承諾書中聲明：

“該承諾僅在征信問題不影響本人生活且該行出具的非惡意逾期證明被其他金融機(jī)構(gòu)認(rèn)可的前提下生效”。

但是，從2015年8月至2016年11月，周朝軍多次前往數(shù)家銀行辦理信用卡失敗?！拔议_始以為是因?yàn)樽约菏杖胼^少造成的，沒有聯(lián)想到征信問題”。

此時(shí)，周朝軍一再延后的婚期終于敲定，他也再次準(zhǔn)備貸款購買婚房，怎料貸款資格仍然受限。“銀行開具的‘非惡意逾期證明’壓根沒有人承認(rèn)”，周朝軍說。

“迫于繁瑣的婚前事宜，我只有放下征信問題，四處借錢，追加購房首付，但是貸款利率比約定的基準(zhǔn)上浮了足足2成，利息多出了十幾萬。”

起訴農(nóng)行 一審敗訴、二審“慘勝”

周朝軍后來工作調(diào)動(dòng)，從一家縣直機(jī)關(guān)單位調(diào)到了沿海發(fā)達(dá)省份的一家省屬事業(yè)單位；加之在此期間，他屢屢獲得一些文學(xué)獎(jiǎng)項(xiàng)，收入大幅改善。

這時(shí)，他又準(zhǔn)備按揭購買新的住房。誰知，貸款過程依舊受限。無可奈何之下，周朝軍再次聯(lián)系起農(nóng)行十堰人民路支行，也依舊無果。

2019年，周朝軍憤而向法院起訴，要求農(nóng)行十堰人民路支行消除這些逾期記錄，向他書面道歉，并賠償經(jīng)濟(jì)及精神損失2000元，以及律師費(fèi)8000元，合計(jì)1萬元。

2019年11月，十堰市茅箭區(qū)法院一審宣判。雖然法院認(rèn)定周朝軍逾期的原因是農(nóng)行十堰人民路支行“未及時(shí)更新信息數(shù)據(jù)庫”所致，“該（逾期）記錄系農(nóng)行人民路支行原因造成”，但依然判決周朝軍敗訴。

周朝軍向十堰市中級(jí)人民法院上訴。

2020年5月27日，十堰市中級(jí)人民法院判決，撤銷茅箭區(qū)法院的一審判決，要求農(nóng)行十堰人民路支行在15日內(nèi)消除周朝軍的逾期記錄，同時(shí)賠償經(jīng)濟(jì)損失1000元。

但是二審法院也沒有支持銀行向他進(jìn)行書面道歉的訴求。理由是，盡管農(nóng)行的錯(cuò)誤給周朝軍帶來了不良征信記錄，但并沒有造成他的社會(huì)評(píng)價(jià)降低；換言之，沒有對(duì)其名譽(yù)權(quán)造成損害。

“我是個(gè)事事都要掰扯明白的人，爭(zhēng)的是一口氣，但維權(quán)之本如此之大，還是超出我的想象——為了這個(gè)案子，我買的機(jī)票、火車票、汽車票等多達(dá)數(shù)十張，交通費(fèi)、住宿費(fèi)、律師費(fèi)加起來有3萬塊左右，耗費(fèi)的時(shí)間、精力更是難以想象。但我依然希望，通過這次訴訟

能夠鼓勵(lì)那些同樣受到銀行錯(cuò)誤影響的人，拿起法律武器來積極維權(quán)?！敝艹娬f。

作為上市公司、國有大行的農(nóng)業(yè)銀行，是如何看待周朝軍的這些遭遇？為何農(nóng)行不愿意進(jìn)行書面道歉？到底有多少申請(qǐng)助學(xué)貸款后，因?yàn)殂y行錯(cuò)誤記錄而影響個(gè)人征信的貧困大學(xué)生存在？

2020年6月3日，經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)記者就此向中國農(nóng)業(yè)銀行董事會(huì)秘書及客服中心發(fā)去了采訪郵件。

次日，農(nóng)行客服中心回復(fù)記者稱，已經(jīng)將這一情況進(jìn)行反饋，但截至6月8日記者發(fā)稿前，未收到更進(jìn)一步的回復(fù)。

(編輯：鳴嫡）