記者暗訪：線下理財產(chǎn)品變身“抵押銷售”

威海利達(dá)生物科技有限公司還未竣工的大門。

威海利達(dá)生物科技有限公司行政樓，電子器上寫著“預(yù)祝威海利達(dá)生物科技有限公司年產(chǎn)萬噸蝦青素項目一期投產(chǎn)成功”。

“今年上半年，廣發(fā)銀行與德豐利達(dá)在北京發(fā)放聯(lián)名銀行卡，開了全國首例?！?月22日，在一次面向客戶的咨詢時，德豐利達(dá)市場部一組長向五六位投資者表示，廣發(fā)銀行在與德豐利達(dá)合作前，曾對德豐利達(dá)做了全方位的評估。“但廣發(fā)銀行并無權(quán)力與德豐利達(dá)發(fā)放聯(lián)名銀行卡，需報告給央行總行，總行對德豐利達(dá)進(jìn)行二次全方位審核后才允許發(fā)放，這也說明了咱們企業(yè)方方面面的實力。”

在新員工的話術(shù)培訓(xùn)會上，聯(lián)名銀行卡也被多次提及。

近日，新京報記者聯(lián)系廣發(fā)銀行核實此事。對此，廣發(fā)銀行回復(fù)稱：“經(jīng)初步排查，我行與德豐利達(dá)(北京)控股有限公司未合作發(fā)行任何聯(lián)名卡。銀行亦未授權(quán)上述單位使用銀行標(biāo)志進(jìn)行產(chǎn)品宣傳或推介等。”

對外銷售宣傳匯總成一套“話術(shù)”

對外銷售和解釋的語句，被匯總為一套幾頁紙的“話術(shù)”，包含了投資者關(guān)心的大部分問題，比如“收益為什么這么高”、“怎么保證安全”等。

多數(shù)時候，德豐利達(dá)市場部的工作人員面對投資者，重復(fù)著幾乎同樣的解釋或宣傳，這些語言被匯總為一套“話術(shù)”。在幾頁紙的話術(shù)中，分為“電話銷售主線”、“電話溝通常用語”、“共性問題回答方式匯總”三部分。

5月21日，財富中心A座五樓，德豐利達(dá)市場部，七八十名新員工擠在德豐利達(dá)市場部電話銷售人員的工作區(qū)域，聽著培訓(xùn)，給他們培訓(xùn)的是王偉。

長期的職業(yè)訓(xùn)練，讓王偉的聲音保持自信、洪亮和不容置疑的語調(diào)，“事物的邏輯”、“蝦青素項目”、“年化收益24”、“廣發(fā)銀行卡”等詞匯或者事物不時被提到。

“如果你聊一個問題，明明知道你跟客戶無法去驗證，他也無法相信你。與其你在跟他聊這個事物本身，不如說你跟他溝通一下這個事情的‘邏輯’。”在王偉看來，“邏輯”是巧妙躲開投資者疑惑的方式。

比如，德豐利達(dá)銷售的是“理財產(chǎn)品”，但與投資者卻是通過實物抵押方式簽訂銷售合同，不少投資者表示困惑。

王偉在現(xiàn)場假裝面對著投資者說：“咱們企業(yè)是做健康產(chǎn)業(yè)項目的。咱們企業(yè)拿咱們這期的這個蝦青素產(chǎn)品，以低于市場價70%的價格，通過預(yù)售的方式過戶質(zhì)押給您，這樣不是保證您收益最好的一種安全的方式嗎？”

“邏輯他聽明白了，那不就證明你的這個事情可行。”王偉要求新員工重點(diǎn)記住這句要點(diǎn)。

老員工對王偉講到的“房子抵押”的例子并不陌生，包括這個例子的銷售“話術(shù)”，德豐利達(dá)員工人手一份。包含了投資者關(guān)心的幾乎大部分問題：“你收益為什么這么高”、“怎么保證安全”、“保本保收益寫在合同里面嗎”、“怎么把蝦青素抵押給我”等。

誦讀這套“話術(shù)”，也成為德豐利達(dá)市場部員工每天必須做的工作之一。

威海實地探訪：工人稱蝦青素產(chǎn)品未投產(chǎn)

公司公開表示蝦青素項目已在去年完成建設(shè)投產(chǎn)，實地探訪項目還未投產(chǎn)，還處在試驗階段。

對于蝦青素項目的進(jìn)度，德豐利達(dá)在講座、例行酒會上等公開場合多次表示：“項目奠基時間為2014年7月，2015年完成建設(shè)、投產(chǎn)。企業(yè)在自有資金建設(shè)一年并順利投產(chǎn)見到收益并核算出未來凈利潤的前提下，為了擴(kuò)大生產(chǎn)進(jìn)行二期項目的融資，把該項目擴(kuò)大到百分百投產(chǎn)。”

多位德豐利達(dá)市場部工作人員也向新京報記者表示：“目前一期生產(chǎn)蝦青素原種，已經(jīng)投產(chǎn)?！?

對此，新京報記者6月初走訪了該項目所在地山東威海。6月3日新京報記者來到位于威海橋頭鎮(zhèn)工業(yè)園中韓自貿(mào)區(qū)的威海利達(dá)生物科技有限公司，公司總共有11棟樓，記者走進(jìn)生產(chǎn)車間看到，包括提取車間、發(fā)酵車間只有零散的工人，并沒有生產(chǎn)項目的跡象。

一位該公司食堂的經(jīng)營人員表示：“他們還沒有正式開工，現(xiàn)在上班只是玩?！?

在威海利達(dá)生物科技有限公司（下簡稱“利達(dá)生物”）地址所在地，現(xiàn)場施工人員介紹，目前整個一期項目已經(jīng)處在收尾階段，但目前利達(dá)生物一期的蝦青素產(chǎn)品沒有投產(chǎn)，“可能是因為設(shè)備還沒有弄完”。

利達(dá)生物行政樓電力部門一位男員工稱，蝦青素產(chǎn)品現(xiàn)在還未開始投產(chǎn)，現(xiàn)在上班狀態(tài)還不是太忙，還不清楚什么投產(chǎn)，要等通知。

一位入職利達(dá)生物不久的女員工向新京報記者表示，利達(dá)生物現(xiàn)在還處在試驗階段，目前竣工的是公司的第一期工程。

新京報記者隨后聯(lián)系了利達(dá)生物所在的橋頭鎮(zhèn)工業(yè)園園區(qū)服務(wù)中心相關(guān)負(fù)責(zé)人。該負(fù)責(zé)人介紹，據(jù)他了解，目前利達(dá)生物的蝦青素項目僅僅還處于中期試驗階段?！八麄儯ɡ_(dá)生物科技有限公司）的第一代產(chǎn)品，蝦青素生產(chǎn)在國內(nèi)都不成功，他們這個產(chǎn)品已經(jīng)過多年研發(fā)，現(xiàn)在是技術(shù)基本是成功的，他們給的承諾是要達(dá)到50個億的產(chǎn)值。

上述負(fù)責(zé)人表示，威海經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)管理委員會領(lǐng)導(dǎo)還特意去利達(dá)生物科技的北京總公司親自考察了。

根據(jù)記者拿到的一份德豐利達(dá)資產(chǎn)管理有限公司與威海經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)管理委員會簽署的投資協(xié)議書看到，威海利達(dá)生物一期建設(shè)廠房5萬平米，2017年3月底前投產(chǎn)，年實現(xiàn)產(chǎn)值10億元。

【監(jiān)管】

北京金融局：發(fā)現(xiàn)涉嫌非法集資可舉報

銀率網(wǎng)分析師李先瑞介紹，目前針對線下理財?shù)谋O(jiān)管，如果業(yè)務(wù)涉及民間借貸、債券、信托、消費(fèi)金融等，主要由銀監(jiān)會負(fù)責(zé)監(jiān)管；如果業(yè)務(wù)涉及股權(quán)眾籌、私募基金、貨幣市場基金等，主要由證監(jiān)會負(fù)責(zé)監(jiān)管；如果業(yè)務(wù)涉及保險產(chǎn)品，主要由保監(jiān)會負(fù)責(zé)監(jiān)管；如果屬于非法集資，主要由公安部門、工商部門負(fù)責(zé)處理。

李先瑞介紹，線下理財與P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)上存在諸多交叉、跨界，因此有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管規(guī)范和措施也適用于線下理財。“對混合、交叉性金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管，缺少清晰的監(jiān)管職責(zé)劃分，這導(dǎo)致了監(jiān)管重疊和監(jiān)管真空并存?！崩钕热鹫f。

對此，北京市金融局6月29日回復(fù)新京報記者稱，北京市今年三月發(fā)布了《北京市群眾舉報涉嫌非法集資線索獎勵辦法》，市民群眾發(fā)現(xiàn)涉嫌非法集資線索，可通過撥打“12345”熱線、“金融小衛(wèi)士”APP、微信公眾號“打擊非法集資”、向bjsdfjb@163.com發(fā)送電子郵件和就近到公安機(jī)關(guān)報案等方式舉報，相關(guān)部門將按照職責(zé)辦理。

【律師觀點(diǎn)】

 1、是否合法？

 京潤律師事務(wù)所韓驍律師向新京報記者表示，根據(jù)《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動取締辦法》第四條規(guī)定來看，德豐利達(dá)做出的還本付息、高額年化收益等極具誘惑性的條件是明顯的變相非法吸收公眾存款的行為。

其采取的以打電話的推銷形式也并正規(guī)的推銷形式。且其融資行為針對的對象具有不特定性，這種撒網(wǎng)式的吸收資金的方式也加劇了這種不規(guī)范性。涉嫌非法吸收存款。

2、“銷售合同”是否有效？

對于德豐利達(dá)公司與投資者簽訂的“銷售合同”，韓驍認(rèn)為，該公司很明顯采用“陰陽合同”的方式來獲取資金，“陽合同以產(chǎn)品買賣合同為掩飾，陰合同則是并不合法的融資合同（通過投資公司項下的項目）?！?

韓驍認(rèn)為，因為公司提供的陽合同是雙方“虛假意思”表示，其應(yīng)當(dāng)被認(rèn)定為無效，而陰合同雖然為投資者與該公司的“真實意思”表示，“但由于擾亂金融市場秩序，違反法律法規(guī)規(guī)定則也應(yīng)當(dāng)被認(rèn)定為合同無效?！?

3、是否“無牌”經(jīng)營？

    全國企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)顯示，德豐利達(dá)（北京）控股有限公司經(jīng)營范圍涉及投資管理和投資咨詢。對此，李亞和韓驍兩位律師均表示，這只是可以開展管理活動，與金融服務(wù)無關(guān)，收發(fā)公眾款項需要有金融機(jī)構(gòu)許可證。中聞律師事務(wù)所合伙人、律師李亞認(rèn)為，德豐利達(dá)公司沒有相應(yīng)的“金融牌照”，就公開向非特定的投資者募集資金，如果募集的資金超過100萬、投資人超過150人，募集的資金流向所宣稱的實體，就可能會涉嫌非法吸收公眾存款。如果沒有流向德豐利達(dá)公司所宣稱的實體，則涉嫌集資詐騙。

4、是否屬于“自融”？

值得注意的是，2015年12月，銀監(jiān)會曾發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法（征求意見稿）》。其中規(guī)定，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)不得利用本機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)平臺為自身或具有關(guān)聯(lián)關(guān)系的借款人融資，也就是不能“自融”。

對于線下理財平臺能否“自融”，目前仍未有明確的監(jiān)管規(guī)定。