水滴互助關(guān)停！你的錢能退嗎？

以“一人生病，眾人均攤”的模式被人們熟悉的網(wǎng)絡(luò)互助平臺“水滴互助”于3月31日晚上6點(diǎn)正式終止。3月24日，另一家網(wǎng)絡(luò)互助平臺輕松互助也已經(jīng)宣布關(guān)停。除此之外，近一年來，網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)很不平靜，目前已有四家平臺宣布退出。

我國的網(wǎng)絡(luò)互助平臺也曾站在風(fēng)口之上，收獲了一大批用戶，比如水滴互助平臺上的會員數(shù)就達(dá)到了8000多萬。曾經(jīng)擁擠的賽道，如今為何選手紛紛離場？“一人患病，眾人均攤”“花小錢，治大病”，聽起來不錯的公益模式，背后存在哪些問題？平臺說停就停，用戶之前交的錢還能退回來嗎？

平臺說停就停

上億用戶權(quán)益如何處理？

至今我國網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)已走過十年，覆蓋上億人次，低廉的費(fèi)用、簡單的產(chǎn)品條款，俘獲了年輕人群和中低收入人群的信任。然而說停就停，平臺該如何處理好上億用戶的一系列權(quán)益？

橫向?qū)Ρ葞准揖W(wǎng)絡(luò)互助平臺給出的解決方案，各平臺普遍提出，對規(guī)定時間前確診大病且提交救助申請的會員，提供一些必要的救助，但更多的救治力度，公告中并沒有給出詳細(xì)的說明。

對于“賬戶余額如何處理”的問題，僅從水滴互助一家的情況來看，目前退余額似乎并不是一件難事，已有一部分用戶收到了退回的錢。

水滴互助會員小嚴(yán)表示，因?yàn)橹坝羞^像小黃車的例子，希望平臺關(guān)停之后，用戶在上面的錢能按時如數(shù)退回?！拔抑敖坏腻X還沒去看，身邊的人已經(jīng)有退回來的?！?

網(wǎng)絡(luò)互助平臺為何紛紛離場？

專家：身份難界定 賠付規(guī)則眾口難調(diào)

從網(wǎng)絡(luò)互助的邏輯來看，“花小錢、治大病”這本應(yīng)是一件大好事，也有著旺盛的用戶需求，但為何近期做好事的各家網(wǎng)絡(luò)互助平臺紛紛離場？

中國社會科學(xué)院財經(jīng)戰(zhàn)略研究院互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)研究室主任李勇堅分析：

• 首先，網(wǎng)絡(luò)互助平臺的身份認(rèn)定到底是公益平臺還是商業(yè)平臺。如果是商業(yè)平臺，平臺是否有條件、資源和資質(zhì)；如果是公益平臺，平臺付出的成本如何承擔(dān)，商業(yè)模式如何？

• 如何讓賠付規(guī)則真正公平？每個人生了病，平臺應(yīng)給多少錢，如何建立公開、透明、公正、公平的規(guī)則，難度非常大，眾口難調(diào)。

作為互聯(lián)網(wǎng)的一貫套路，低價入場這一點(diǎn)在網(wǎng)絡(luò)互助平臺上也體現(xiàn)得淋漓盡致。然而，低價策略卻難以持久，隨著加入互助平臺成員總數(shù)和年齡的增加，成員的重疾發(fā)生率會開始接近社會平均水平，分?jǐn)偨痤~會上升。因此經(jīng)歷了高光時刻的網(wǎng)絡(luò)互助平臺近些年出現(xiàn)了用戶大量流失的困境。

江西上饒市市民畢如玉已經(jīng)參與某平臺互助產(chǎn)品4、5年，她告訴總臺央廣中國之聲記者，每月用戶分?jǐn)偟馁M(fèi)用已越來越高?！耙婚_始時是每月分?jǐn)們纱危淮我蝗宋褰嵌?。但這兩年，看著分?jǐn)偨鹪絹碓蕉?，我查了下，三月第一期一個人分?jǐn)偭?.09元，第二期一個人6.36元?！?

網(wǎng)絡(luò)互助平臺為非持牌經(jīng)營

平臺賠不起，恐會產(chǎn)生金融風(fēng)險問題

水漲船高的費(fèi)用讓更多用戶退出平臺，又開啟新一輪分?jǐn)偨鹕蠞q的惡性循環(huán)。在平臺遭遇發(fā)展瓶頸之時，關(guān)于網(wǎng)絡(luò)互助平臺的風(fēng)險也越來越引發(fā)關(guān)注。

2020年9月8日，銀保監(jiān)會打非局發(fā)文《非法商業(yè)保險活動分析及對策建議研究》，明確將水滴互助等網(wǎng)絡(luò)互助平臺定義為非持牌經(jīng)營。

北京工商大學(xué)保險研究中心主任王緒瑾告訴總臺央廣中國之聲記者，一段時間以來關(guān)于將網(wǎng)絡(luò)互助納入監(jiān)管的呼聲愈發(fā)密集，這涉及到上億用戶的行業(yè)恐怕日后無法再游離于監(jiān)管之外。

王緒瑾表示，根據(jù)《中華人民共和國保險法》規(guī)定，經(jīng)營保險業(yè)務(wù)要設(shè)立保險公司，保險公司要經(jīng)過保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的批準(zhǔn)，同時它的產(chǎn)品關(guān)系到社會公眾利益較大險種要經(jīng)過在國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的批準(zhǔn)，或者其要備案。一旦賠不起，恐怕會帶來社會性的金融風(fēng)險問題。

專家：非盈利不等于純公益

未來網(wǎng)絡(luò)互助平臺有兩條路可走

客觀來說，低成本解決重疾風(fēng)險的需求仍然存在。在南開大學(xué)衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)與醫(yī)療保障研究中心主任朱銘來看來，未來網(wǎng)絡(luò)互助平臺面前仍有兩條路可以走：

• 一條路是在銀保監(jiān)會統(tǒng)一監(jiān)管下，利用平臺優(yōu)勢進(jìn)一步完善相互保險設(shè)計。

• 另一條路則是走非營利的社會團(tuán)體路線。

“我個人更傾向第二條路，希望將來做成社會團(tuán)體性的、非營利性互助合作組織，不再和金融業(yè)摻和，單純談保障，相當(dāng)于大家互助共濟(jì)?！敝煦憗韽?qiáng)調(diào)，非營利并不等于純公益，而是指整個組織收支基本平衡。

朱銘來表示，更重要的是，通過平臺建設(shè)，可形成客戶群的信息數(shù)據(jù)庫，再在這個基礎(chǔ)上提供商業(yè)性服務(wù)，這就形成一個多層次保障體系。

（編輯：鳴嫡）