輕信網(wǎng)絡(luò)上“利率低、無(wú)抵押、放款快”的小廣告，浙江紹興26歲的張女士向某貸款平臺(tái)借款5000元，約定5日后償還，不料到手僅3500元——每天利息300元，合計(jì)1500元被提前扣除。借款到期后，她無(wú)力償還，便向?qū)Ψ教岢鲆韵嗤问浇杩睢?duì)方向張女士推薦所謂“過(guò)橋借款”：借款1萬(wàn)元，到手5000元，并且要求當(dāng)日借、次日還。第二次“過(guò)橋借款”時(shí)，對(duì)方要求張女士發(fā)送手持身份證的借款視頻及裸照，方能放款。

就這樣，張女士一步步陷入對(duì)方的套路中，4個(gè)月時(shí)間里，其所簽借條高達(dá)550萬(wàn)元，扣除“砍頭息”實(shí)際到手200多萬(wàn)元，這筆錢主要用于填補(bǔ)最初借款5000元產(chǎn)生的“巨洞”。

這是浙江紹興警方去年破獲的一起典型網(wǎng)絡(luò)套路貸案件。

《法治日?qǐng)?bào)》記者近日調(diào)查發(fā)現(xiàn)，類似的網(wǎng)貸套路當(dāng)下仍不少見(jiàn)，只是嚴(yán)重程度不同而已。除較為常見(jiàn)的“砍頭息”之外，還有以手續(xù)費(fèi)、征信費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)、查詢費(fèi)、放款即需支付利息等名目變相收取“砍頭息”的情況。此外，一些網(wǎng)貸平臺(tái)還惡意制造還款障礙、增加還款難度；向難以還款的借款人推薦其他網(wǎng)貸產(chǎn)品等，導(dǎo)致借款人債務(wù)堆積難以清償。

強(qiáng)制下款誘人入局

變相收費(fèi)成高利貸

兩年前因生活拮據(jù)急需用錢，但信用“花”了（在一段時(shí)間內(nèi)查詢征信的次數(shù)過(guò)多）無(wú)法在各大銀行、正規(guī)貸款平臺(tái)借款，廣東廣州的肖先生在網(wǎng)上看到一則號(hào)稱“不看信用，秒速到賬”的貸款廣告后，沒(méi)多想便點(diǎn)擊鏈接下載了這款A(yù)pp。打開App，肖先生看到界面和自己以前看過(guò)的正規(guī)網(wǎng)貸軟件界面一樣，還有關(guān)于警惕高利貸的溫馨提示。

放松警惕后，肖先生想看看自己在該平臺(tái)有多少借款額度，便根據(jù)系統(tǒng)提示填寫了家庭住址、工作單位等信息，并綁定了銀行卡、提交了個(gè)人通訊錄。結(jié)果，在沒(méi)有彈出任何提示的情況下，系統(tǒng)顯示借款成功3000元?！拔液芸炀褪盏搅私杩畹劫~信息，結(jié)果一看，實(shí)際到賬只有1800多元，還提示我3天后到期應(yīng)還款3050元?！彼蛴浾呋貞浾f(shuō)。

3天后，肖先生未如期還款，其通訊錄便被“爆”了——通訊錄里所有聯(lián)系人都遭遇了電話和短信威脅，他自己的手機(jī)幾乎從早響到晚，還有惡意P圖恐嚇。無(wú)奈之下，肖先生只能從該平臺(tái)又借了3000元墊付，結(jié)果同樣只到手1800多元。

“每次借款，實(shí)際到手的錢只有60%多。借的多了，額度提升了不少，但欠的也更多了。我就像魔怔了一樣，反復(fù)借款還款，以貸養(yǎng)貸，最后欠款數(shù)額達(dá)到了十幾萬(wàn)元。”肖先生說(shuō)，因?qū)嵲跓o(wú)力償還，他和妻子很長(zhǎng)一段時(shí)間倉(cāng)皇度日，不少朋友因?yàn)楸淮呤针娫挿磸?fù)打擾和他斷絕了來(lái)往。

像肖先生一樣被強(qiáng)制下款誘入網(wǎng)貸陷阱的并非個(gè)例。記者近日在社交平臺(tái)上以“強(qiáng)制下款”為關(guān)鍵詞進(jìn)行檢索，發(fā)現(xiàn)不少人有同樣的遭遇。

今年5月，重慶市民陳女士收到一條短信，稱可以測(cè)試信用額度。抱著玩一玩的心態(tài)，陳女士按照短信上的鏈接下載了一款名為“××優(yōu)品”的App，并填寫了電話、銀行卡號(hào)等信息，看到借款額度顯示為1900元。之后她直接關(guān)掉了軟件，并沒(méi)有申請(qǐng)借款。沒(méi)想到當(dāng)天下午，其銀行卡竟然收到了1000元的匯款。

她趕緊打開“××優(yōu)品”App，發(fā)現(xiàn)自己“被借款”，還款期限為5天，一共需要還款1900元，賬單沒(méi)有標(biāo)明利率，直接寫明收取服務(wù)費(fèi)900元?！鞍?60天計(jì)算，這筆借款年化利率高達(dá)6480%?！标惻空f(shuō)，她后來(lái)報(bào)警求助，警方將該線索反饋給相關(guān)金融監(jiān)管部門。

記者注意到，受訪者口中的這些網(wǎng)貸App在正規(guī)手機(jī)應(yīng)用市場(chǎng)往往檢索不到，只能通過(guò)網(wǎng)絡(luò)廣告中的鏈接或短信推送的鏈接下載。

根據(jù)公開資料和記者采訪情況來(lái)看，強(qiáng)制下款只是一些無(wú)資質(zhì)網(wǎng)貸平臺(tái)的套路之一，現(xiàn)實(shí)中還有其他各種變相高利貸手段，導(dǎo)致不少借款人難以清償欠款，越陷越深。

河南周口的羅先生曾使用“××易貸”App進(jìn)行貸款，貸款數(shù)額1000元至5000元不等。在無(wú)力償還貸款后，該App客服向其介紹了其他網(wǎng)貸平臺(tái)，讓其以貸還貸。3個(gè)月時(shí)間里，羅先生陸續(xù)通過(guò)各類平臺(tái)借款，累計(jì)到賬數(shù)額26萬(wàn)元，但實(shí)際欠款金額達(dá)46萬(wàn)余元。

一名網(wǎng)貸借款人告訴記者，其曾在某貸款平臺(tái)上借款后簽訂了一份借條。借條內(nèi)容顯示，借款金額1000元，利率24%，還款時(shí)間為3天，出借方式為線下出借。后續(xù)放款時(shí)，其只收到了700元。“雖然借條上填寫了金額和利率，但對(duì)方將實(shí)際放款及逾期費(fèi)率重新口頭告知了一遍，稱以最后一次為準(zhǔn)?！?

廣東深圳的李先生去年在一款名為“××匯”的網(wǎng)貸App上借款1800元，期限為1個(gè)月，貸款的最低年化利率為14.4%。但看似合理的利率背后，還隱藏著擔(dān)保費(fèi)用。李先生在辦理借貸手續(xù)時(shí)，系統(tǒng)要求加收168元的擔(dān)保費(fèi)，該筆費(fèi)用不退還，也不可重復(fù)擔(dān)保。李先生算了下，加上擔(dān)保費(fèi)和利息，這筆借款的年化利率達(dá)126%。

還有以商品租賃的形式行高利貸款之實(shí)的新型套路貸。今年年初，浙江紹興警方破獲一起租手機(jī)形式的新型套路貸案件，貸款人員稱其貸款形式是租賃手機(jī)，先認(rèn)購(gòu)他們提供的手機(jī)，再把手機(jī)賣給回收手機(jī)的商戶，再以回租方式貸款，期限至少1個(gè)月。

例如有人想要貸款2萬(wàn)元，貸1個(gè)月，對(duì)方拿出兩部蘋果15 Pro Max，共19200元，稱每部手機(jī)回收價(jià)是8700元，兩部手機(jī)共17400元。之后，對(duì)方拿出一份租賃合約：手機(jī)金額為9600元一部，每日租金是160元/部，押金1000元/部，租期1個(gè)月?？鄢?00元資料費(fèi)、700元家訪費(fèi)、1000元押金等各項(xiàng)費(fèi)用，實(shí)際拿到手的貸款只有14400元，加上每天320元的租金，1個(gè)月下來(lái)，應(yīng)還金額為28800元。

可能構(gòu)成多重罪名

查處存在一定難度

各種網(wǎng)貸套路產(chǎn)生的“巨債”，導(dǎo)致了不少悲劇，有人甚至因此自殺身亡。

結(jié)合處理過(guò)的套路貸案件，紹興市公安局越城區(qū)公安分局民警周楹礎(chǔ)向記者介紹，網(wǎng)絡(luò)套路貸案件的共同特點(diǎn)主要是通過(guò)線上作案，以低息、快速放款為誘餌吸引借款人，但實(shí)際借款利率極高且還款要求苛刻。

“黑網(wǎng)貸利滾利的手段多樣。通過(guò)設(shè)置具體還款時(shí)間點(diǎn)，例如每天下午3點(diǎn)前還款，超過(guò)該時(shí)間點(diǎn)就要求收取逾期費(fèi)、違約金等費(fèi)用；以‘逾期’次數(shù)多為由，對(duì)曾有過(guò)‘逾期’的借款人，以各種理由加收利息；對(duì)于前債未結(jié)清的借款人，通過(guò)利息復(fù)算利息的方式加收費(fèi)用等。”周楹礎(chǔ)說(shuō)。

華北電力大學(xué)（北京）人文與社會(huì)科學(xué)學(xué)院新金融法中心主任陳燕紅注意到，強(qiáng)制下款和暴力催收是這些案件的常見(jiàn)現(xiàn)象，借款人常在未完全知情或未授權(quán)的情況下，收到款項(xiàng)并被迫承擔(dān)債務(wù)和高利息。還款一旦逾期，借款人將面臨極其惡劣的催收手段，包括恐嚇、威脅、曝光隱私等。

華北科技學(xué)院應(yīng)急與國(guó)家安全法治戰(zhàn)略研究中心副教授孫禹介紹，根據(jù)“兩高兩部”《關(guān)于辦理“套路貸”刑事案件若干問(wèn)題的意見(jiàn)》規(guī)定，與線下套路貸相似，網(wǎng)絡(luò)套路貸同樣可能會(huì)涉嫌構(gòu)成詐騙、敲詐勒索、尋釁滋事等犯罪。網(wǎng)絡(luò)套路貸實(shí)施過(guò)程中利用了信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，還會(huì)涉及一些與線下套路貸不同的罪名。

“例如，黑網(wǎng)貸平臺(tái)在‘審核’下款時(shí)，會(huì)調(diào)取用戶的通訊錄信息以及通話記錄，以便后續(xù)進(jìn)行威脅或騷擾，此舉可能涉嫌構(gòu)成侵犯公民個(gè)人信息罪。又如，基于實(shí)施套路貸犯罪而在網(wǎng)絡(luò)中推廣相關(guān)網(wǎng)貸App的，可能涉嫌構(gòu)成非法利用信息網(wǎng)絡(luò)罪?！睂O禹說(shuō)。

“實(shí)踐中，查處網(wǎng)絡(luò)套路貸難度較大。因?yàn)榇祟愋袨槎嘣诰€上通過(guò)社交平臺(tái)或App實(shí)施，精準(zhǔn)研判分析嫌疑人的身份存在一定的難度，且放款收息一般不會(huì)直接用嫌疑人本人實(shí)名賬戶，可能存在使用販賣的第三人資金賬戶，導(dǎo)致梳理分析資金來(lái)源去向較為復(fù)雜。”周楹礎(chǔ)說(shuō)，催收手段也多種多樣，有短信轟炸，也有通過(guò)第三人手機(jī)號(hào)碼、社交軟件進(jìn)行騷擾、恐嚇，確定實(shí)際作案人也存在難度。

北京冠領(lǐng)律師事務(wù)所執(zhí)行主任任戰(zhàn)敏代理過(guò)多起網(wǎng)絡(luò)套路貸案件。他告訴記者：“司法實(shí)踐中，由于套路貸的‘套路’千變?nèi)f化，范圍難以準(zhǔn)確界定，其刑事立案及打擊標(biāo)準(zhǔn)法律適用不明確，導(dǎo)致民刑交叉問(wèn)題有時(shí)難以厘清，增加了法律適用的復(fù)雜性。同時(shí)，由于套路貸團(tuán)伙采取多種手段規(guī)避監(jiān)管，以及受害人對(duì)電子證據(jù)的取證和固定意識(shí)欠缺，實(shí)務(wù)中的取證往往比較困難。一些當(dāng)事人因害怕和擔(dān)心權(quán)益受損不愿報(bào)案和提供線索，也為查處帶來(lái)了一定難度?！?

陳燕紅認(rèn)為，司法管轄問(wèn)題也增加了查處網(wǎng)絡(luò)套路貸的復(fù)雜性。網(wǎng)絡(luò)套路貸的操作平臺(tái)和服務(wù)器可能設(shè)在不同地區(qū)甚至境外，給統(tǒng)一查處和打擊帶來(lái)了難度。

提高監(jiān)管“精準(zhǔn)度”

限制平臺(tái)推廣途徑

近年來(lái)，針對(duì)“砍頭息”“套路貸”“高利貸中介”等網(wǎng)貸亂象，有關(guān)部門一直在推進(jìn)治理。

去年10月，最高人民法院發(fā)布的《關(guān)于優(yōu)化法治環(huán)境 促進(jìn)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展壯大的指導(dǎo)意見(jiàn)》明確，嚴(yán)格落實(shí)民法典關(guān)于禁止高利放貸的規(guī)定，降低民營(yíng)企業(yè)的融資成本，依法規(guī)制民間借貸市場(chǎng)“砍頭息”“高息轉(zhuǎn)本”等亂象，金融機(jī)構(gòu)和地方金融組織向企業(yè)收取的利息和費(fèi)用違反監(jiān)管政策的，訴訟中依法不予支持。

同年12月，最高人民檢察院發(fā)布《關(guān)于充分發(fā)揮檢察職能作用 依法服務(wù)保障金融高質(zhì)量發(fā)展的意見(jiàn)》，重點(diǎn)加大對(duì)金融領(lǐng)域逃廢債、“砍頭息”“套路貸”等虛假訴訟違法犯罪行為的打擊力度，著重加強(qiáng)民事執(zhí)行監(jiān)督，強(qiáng)化民事檢察與刑事檢察的有序銜接，加大對(duì)金融消費(fèi)者合法權(quán)益的司法保護(hù)，維護(hù)公平誠(chéng)信的金融市場(chǎng)秩序。

“盡管國(guó)內(nèi)已有相關(guān)法律法規(guī)對(duì)網(wǎng)貸行為進(jìn)行規(guī)范，但面對(duì)不斷變化和升級(jí)的網(wǎng)貸亂象，出臺(tái)更嚴(yán)密的監(jiān)管規(guī)定是很有必要的?！标愌嗉t說(shuō)，此外，網(wǎng)貸亂象往往具有跨國(guó)性和隱蔽性，相關(guān)部門應(yīng)加強(qiáng)國(guó)際合作，推動(dòng)建立信息共享機(jī)制，共同打擊跨國(guó)網(wǎng)貸犯罪活動(dòng)。特別是對(duì)于涉及跨境資金流動(dòng)的案件，應(yīng)加強(qiáng)與相關(guān)國(guó)家的司法合作，追查資金流向，打擊違法犯罪行為。

陳燕紅說(shuō)，一些不法分子利用先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，如加密通信、虛擬貨幣交易、虛擬身份等，隱藏身份和資金流向，規(guī)避追蹤和打擊，監(jiān)管部門應(yīng)建立健全監(jiān)管體系和機(jī)制，對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)資質(zhì)、業(yè)務(wù)流程、資金流向等進(jìn)行全方位監(jiān)控。利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)手段，提高監(jiān)管的“精準(zhǔn)度”和有效性，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和處理違規(guī)行為。

”還要通過(guò)宣傳教育，提高公眾對(duì)網(wǎng)貸套路的警惕性和防范能力。同時(shí)要完善消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制，設(shè)立專門的網(wǎng)貸糾紛調(diào)解機(jī)構(gòu)，提供便捷高效的法律咨詢和援助服務(wù)，幫助消費(fèi)者解決糾紛?！标愌嗉t說(shuō)。

孫禹看來(lái)，應(yīng)進(jìn)一步提高網(wǎng)貸平臺(tái)的準(zhǔn)入門檻并嚴(yán)格限制其推廣途徑，原則上只能通過(guò)應(yīng)用商店下載涉網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的App。針對(duì)涉及貸款業(yè)務(wù)的App，應(yīng)用商店應(yīng)注重審核開發(fā)者提供的公司名稱、法人姓名、聯(lián)系電話等信息，以保證其真實(shí)性和有效性。應(yīng)強(qiáng)化對(duì)于非法網(wǎng)貸App的預(yù)防性治理，如果發(fā)現(xiàn)其涉嫌違法犯罪，應(yīng)及時(shí)介入并追究相應(yīng)法律責(zé)任。

對(duì)于深陷網(wǎng)貸套路的人，任戰(zhàn)敏提醒，基于網(wǎng)貸套路而形成的高額欠款，大部分是虛假且沒(méi)有法律支持的，應(yīng)立即停止還款，保留好所有與貸款有關(guān)的轉(zhuǎn)賬記錄、合同、通信記錄等，及時(shí)向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，或者及時(shí)咨詢專業(yè)的法律人士，了解其他維權(quán)途徑和方案。要及時(shí)尋求朋友、家人或心理咨詢師的支持和幫助，積極面對(duì)，避免因恐懼而讓自己陷入套路貸的深淵。