近些年，開網(wǎng)約車成為越來越多社會靈活就業(yè)者的選擇。因營運(yùn)車輛與家庭自用車輛的商業(yè)險保費(fèi)差距較大，為降低成本，不少網(wǎng)約車車主將車輛以家用車性質(zhì)進(jìn)行投保。發(fā)生事故后，車主向保險公司理賠，因此產(chǎn)生糾紛。

近日，浙江省臨海市人民法院審理了一起保險人代位求償權(quán)糾紛案件，認(rèn)定保險公司在商業(yè)險保險責(zé)任范圍內(nèi)不承擔(dān)案涉賠償責(zé)任，判決由車主向原告支付墊付的車輛維修費(fèi)4.5萬元。

臨海小伙子小李沒有固定工作，聽說開網(wǎng)約車既賺錢又自由，便在去年年初購買了一輛10多萬元的新能源汽車。小李購買保險時，發(fā)現(xiàn)以家庭自用車投保，保險費(fèi)僅需 5000多元，但如果以營運(yùn)車輛投保，保險費(fèi)就漲到1萬元以上。買車后，小李手頭本就不寬裕，要花萬余元買保險實在是有些心疼。小李向身邊開網(wǎng)約車的朋友打聽，還真問到了省錢“訣竅”。于是，小李也有樣學(xué)樣，向甲保險公司謊稱車輛用于上下班代步，于2023年5月19日以家庭自用車輛的性質(zhì)投保了商業(yè)保險。

之后，小李在多家平臺上注冊，開始跑網(wǎng)約車。為了盡快回本盈利，小李有時半夜也在接單。因接單次數(shù)多頻率高，小李成為打車平臺的金牌車主，收入也與日俱增。

2023年9月25日，小李接到目的地為臨?；疖囌镜挠唵?，因為火車發(fā)車時間快到了，乘客萬分著急，不停地催促小李開快點(diǎn)。小李便借用對向車道進(jìn)行長距離超車，不料與對向車道上正常行駛的小王的車輛發(fā)生碰撞，造成兩車受損的交通事故。經(jīng)臨海市公安局交警大隊認(rèn)定，小李負(fù)事故的全部責(zé)任。

事故發(fā)生后，小王在4S店進(jìn)行維修，共花費(fèi)4.7萬元，并向自己投保的乙保險公司申請理賠。甲保險公司在機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險范圍內(nèi)支付理賠款2000元。乙保險公司向小王支付保險理賠款后依法取得了代位求償權(quán)，并向法院起訴要求小李支付乙保險公司墊付的車輛維修費(fèi)4.5萬元，甲保險公司在保險責(zé)任范圍內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。

庭審中，甲保險公司辯稱已在交強(qiáng)險責(zé)任范圍內(nèi)承擔(dān)了保險責(zé)任，認(rèn)為小李向甲保險公司投保時是按家庭自用車進(jìn)行投保，但事實上小李成了專職的網(wǎng)約車司機(jī)，該新能源汽車已經(jīng)改變了使用性質(zhì)，從家庭自用車變成了營運(yùn)車輛，根據(jù)保險條款規(guī)定，甲保險公司在商業(yè)第三者責(zé)任險范圍內(nèi)不予賠償。

臨海法院審理后認(rèn)為，小李以家庭自用車的名義為車輛投保，甲保險公司亦按照家庭自用車的標(biāo)準(zhǔn)收取保險費(fèi)。實際用車過程中，小李以營利為目的駕駛該車輛持續(xù)從事營運(yùn)活動，已改變了車輛的使用性質(zhì)，導(dǎo)致案涉保險標(biāo)的危險程度顯著增加。小李作為投保人應(yīng)當(dāng)及時通知甲保險公司，甲保險公司可以選擇增加保費(fèi)或者解除保險合同并返還剩余保費(fèi)。小李未履行通知義務(wù)而要求甲保險公司在商業(yè)險保險責(zé)任范圍內(nèi)賠償事故損失，有違誠信及公平原則。且甲保險公司在保單等文件上已載明相關(guān)免責(zé)條款，并加黑、加粗，對投保人履行了提示說明義務(wù)。綜上，法院遂作出上述判決。

小李為自己當(dāng)初的決定而懊悔不已，表示完全接受法院判決，算是給自己買個教訓(xùn)，并表示將提醒身邊的網(wǎng)約車司機(jī)要如實投保。

觀察思考

誠信投保方能有效保障權(quán)益

《中華人民共和國保險法》第五十二條規(guī)定，在合同有效期內(nèi)，保險標(biāo)的的危險程度顯著增加的，被保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時通知保險人，保險人可以按照合同約定增加保險費(fèi)或者解除合同。被保險人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險標(biāo)的的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。

機(jī)動車按照用途可以分為家庭自用車輛和營運(yùn)車輛兩種，保險公司對其分別設(shè)置了不同的保險費(fèi)率，營運(yùn)車輛的保費(fèi)高，是因為營運(yùn)車輛與家庭自用車輛相比，運(yùn)行里程多，使用頻率高，發(fā)生交通事故的概率也就更高。本案中，小李將私家車由家用性質(zhì)改為營運(yùn)性質(zhì)，屬于“導(dǎo)致車輛危險程度增加”的情形，又未履行通知義務(wù)，保險公司只能賠付交強(qiáng)險，而拒賠商業(yè)險。

法官提醒，如果車主購買車輛是為了開網(wǎng)約車，投保時應(yīng)如實向保險公司告知并按照營運(yùn)車輛的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行投保。私家車主在已購買家用性質(zhì)商業(yè)險后從事專兼職網(wǎng)約車業(yè)務(wù)的，也應(yīng)及時告知保險公司，并按有關(guān)規(guī)定辦理保單變更手續(xù)。此外，廣大車主在購買車輛保險時，應(yīng)認(rèn)真閱讀保險合同，尤其是特別約定和免責(zé)條款，進(jìn)一步明確自己的權(quán)益和責(zé)任，以免造成不必要的損失。

（編輯:映雪）